近日，第一季度新晉獨角獸公司名單出爐，京東金融以70億美金的高估值位列榜首，成為媒體口中津津樂道的新晉獨角獸，引發各大媒體轉載與熱議，再次站到了輿論的風口浪尖。

　　作為國內首家金融科技公司，僅僅用了兩年多時間就成為行業巨頭，躋身獨角獸行列，甩出同行好幾條街。京東金融成功的秘密是什么?相比于其他同行，其核心優勢又是什么?本文將為大家摘掉其獨角獸的“光環”，深入京東金融的“腹脹之地”，挖掘其成功的深層原因，理清其擴張式發展背后的邏輯，還原這頭獨角獸的本來面目。

　　大數據風控獨步武林

　　作為一個頂著“明星”光環出生的互聯網“星二代”，京東金融早在誕生之初就占盡了 “天時地利人和”，京東商城數以億計的用戶資源、京東生態體系十幾年來積累的交易數據、京東大數據搭建起來的信用體系，以及國內互聯網金融蓬勃發展的勢頭……面對這些得天獨厚的優勢，京東金融迅速找準了自己的戰略定位——依靠大數據驅動的金融科技公司。

　　說起大數據，做互聯網金融的，如果誰不對外宣稱引入大數據征信，布局大數據分控，都不好意思出來冒泡。因此，大數據已經成了很多互聯網金融公司炒作的由頭，而真正擁有大數據資源，并將其運用在實處的公司卻少之又少。

　　京東金融則是行業中為數不多的、將大數據進行深入挖掘，并成功運用的金融科技公司。這是因為，首先京東擁有中國電商最完整、最精準、價值鏈最長的數據，這是億萬中國用戶真金白銀的購買行為誕生的數據。相比用戶的社交數據和搜索數據，電商數據更具深挖價值。其次，京東金融擁有對這些數據進行深挖的技術能力，通過戰略投資美國大數據分析公司ZestFinance、國內大數據公司數庫，聚合數據等，成功嫁接到自己的技術體系中。

　　左手數據右手科技

　　眾所周知，大數據是智能化的基石，AlphaGo之所以能夠戰勝李世石，是因為在跟李世石下棋之前，谷歌為AlphaGo輸入了3000萬步人類圍棋大師的走法，讓其自我對弈3000萬局，積累勝負經驗。有了這些數據和對弈經驗之后，AlphaGo通過在自我對弈的訓練中才能形成全局觀，并對局面做出評估。

　　對于京東金融這個“左手大數據”、“右手高科技”的金融科技公司而言，進行智能化的探索可謂“萬事俱備只欠東風”。目前，京東金融已在業內首推一站式智能投資組合產品“智投”和基金優選。

　　所謂“智投”，就是智能理財顧問，利用專業技術(比如：統計學、機器學習、大數據算法、數量經濟學理論等)對各種理財知識進行量化分析，來預測投資者的風險偏好和投資習慣，并為其量身定制組合投資方案，實現了智能投資顧問功能。而對于投資者而言，只需要回答幾個簡單的問題，就可以享受到便捷的、專業的、一站式的理財顧問服務。

　　“基金優選”則是通過大數據量化分析，分別從盈利能力、盈利概率、跑贏大盤、抗風險、性價比及綜合評分六個維度對京東金融上的基金產品進行排名，進而為用戶挑選基金產品提供參考。

　　京東金融副總裁金麟表示，“目前這兩款產品還只是靜態數據的運用，隨著人工智能和機器算法等技術的不斷進步，產品會不斷優化和升級。在“智投”這方面，京東金融內部已經規劃了三個模型，總共涉及到幾百個變量，等整個模式完成后，用戶看到的將是簡化版的頁面，享受到更貼心的服務和更適合自己的理財產品”。

　　科技風控驅動產品開發

　　依托于大數據的核心優勢，京東金融已經將大數據和科技風控成功運用于消費金融、供應鏈金融、征信、財富管理等多個領域，成為金融科技領域的探路者。

　　以京東金融與中信銀行一起打造的“小白卡”為例，這并不是互聯網公司與傳統金融機構一次簡單的合作，而是市場上第一款真正實現產品、風控、用戶層面的互聯互通、底層共享的產品，是將大數據風控真正用于產品實踐的一次嘗試。其核心在于融入了京東金融潛心打造的風險控制模型和用戶洞察模型，實現了根據用戶的消費數據、行為偏好、個人資產、身份特征等數據，對用戶進行信用評級和授信。這才是互聯網+時代的新金融模式，也是小白卡真正的屬性和基因。

　　“白條”則是京東金融另外一個將大數據與科技風控發揮到極致的產品，是京東金融利用大數據體系構建起來的科技風控和消費者信用評估體系，幫助年輕消費者和市場長尾用戶變現其信用價值，讓用戶可以享受到“先消費、后付款，實時審批、隨心分期”的消費體驗。同時，“京東白條應收賬款債權資產支持專項計劃”是國內資本市場首個互聯網消費金融的ABS產品，從2015年10月至今年3月，陸續在深交所掛牌發行了四期，額度分別為8億、12億、20億、15億，優先級利率逐次降低，最新一期ABS優先級利率僅3.8%，令市場同業震驚。

　　“這一切正是京東金融強大的技術實力和大數據資源融合的產物，是京東金融科技風控能力驅動的結果，更是京東金融科技創新所帶來的回報。”金麟說。

　　作為一季度的超級獨角獸，京東金融可謂實至名歸，不論是最具價值的大數據資源、領先同行的科技實力，還是無懈可擊的風控模型，以及智能化的產品與服務……這一切都將京東金融推向了行業巨頭的寶座，也是京東金融獲得資本青睞、估值飆升的原因所在。行業分析人士表示，在國內互聯網金融行業魚龍混雜、亂象叢生的當下，以京東金融為代表的金融科技公司將肩負起引領行業未來發展方向，推動傳統金融行業轉型升級的重任。