3月30日，雷軍在最新的發布會上高調宣布，小米要做智能電動汽車，并且預計未來十年要投資100億美元。

　　發布會上，51歲的雷軍用他那不太標準的普通話擲地有聲地說出：“這將是我人生最后一次重大的創業項目，我愿意用我人生所有積累的戰績和聲譽，為小米汽車而戰。”

　　小米汽車是雷軍最后的創業夢想，對此雷軍志在必得，助他圓夢的是小米集團2020年現金余額達到1080億元，雷軍宣稱“虧得起”。

　　此話一出，米粉們一片沸騰，紛紛表示年輕人的第一臺新能源汽車，就是小米了。

　　小米出盡了風頭，雷軍也被戲稱為下一個“雷斯克”。

　　而另一邊，華為低調地拿下了一張支付牌照，華為支付來了。幾乎同一時間，華為發布了2020年年報，情況并不樂觀。華為的消費者業務增速驟降，僅為3.3%，在2019年，這項指標為42%，而手機業務是消費者業務的主力。

　　曾經在2016年Huawei Pay的發布會上，華為消費者BG云服務部總裁蘇杰表示，華為不會申請移動支付牌照，但現在華為打臉了。

　　外界紛紛猜測，華為拿下這張支付牌照，下一步想要進軍金融和消費領域，甚至還有人說支付寶和微信支付的地位懸了。

　　近一年來身陷囫圇的華為，做起金融來真的會有那么大本事嗎?

　　事實上，華為早就開始試水金融領域了。

　　早已試水金融

　　華為上線金融服務，比大家想象得都稍早，但由于打法保守，所以并未掀起什么浪花。

　　2016年8月，華為上線Huawei Pay功能，此舉被認為是對標同年2月上線的Apple Pay。不過此時華為并不打算拿下支付牌照，而是選擇和銀聯合作，為其提供手機NFC支付技術支持。

　　兩年后，華為好像開了點竅，為新手機預裝華為錢包APP，且不可卸載，在華為錢包的內部，還上線了理財、零錢、保險、借錢、信用卡等業務。

　　金融中最賺錢的借貸，華為也并不打算出手，而是上線貸款超市為其他產品導流，目前合作了度小滿金融、蘇寧金融、南京銀行、平安銀行等機構。

　　要知道，華為此前還拿下了一張小額貸款牌照——深圳市華宜貸小額貸款有限公司(以下簡稱“華宜貸小貸”)，具備了放貸資質。華宜貸小貸成立于2017年3月，起始注冊資本為10億，而后增資為30億，任正非之女孟晚舟還曾任董事一職。

　　但華宜貸小貸一直是一張棄牌，華為沒有利用這張小貸牌照放貸。這和華為的內部戰略有關聯，而且小額貸款公司就目前政策來看只能在本地展業，無法在全國放貸，那么這張小貸牌照也是“食之無味，棄之可惜”了。

　　2020年，華為聯合中信銀行推出Huawei Card，用戶可通過華為錢包進行在線申請、額度管理、賬單查詢、消費分類和在線還款等功能。據悉，華為信用卡為邀請制，僅部分用戶有申請入口。

　　此前的一系列金融服務，華為并未深度參與，反而更像是順勢而為，為了控制風險走得也頗為穩妥，可以說是冷啟動。

　　這次，華為收購了深圳市訊聯智付網絡有限公司(簡稱迅聯智付)，獲得了這張支付牌照。值得注意的是，訊聯智付原先是華為老對頭中興的全資子公司，中興曾推出自己的“中興付”，但一年后出現虧損，中興將這張支付牌照出售給了被譽為證券版“銀聯”的證通公司。五年后，證通公司正式賣掉這一紙支付牌照，2021年，迅聯智付終于輾轉來到了華為手中。

　　早在2016年華為就開始做Huawei Pay了，為何5年后不惜打臉都想拿下這張支付牌照?

　　就在Huawei Pay上線的兩年后，華為曾經交出一份成績單：2018年Huawei Pay發卡量同比增長300%，交易流水同比增長350%，交易筆數同比增長400%。

　　從2018年后，華為的手機出貨量一直處于領先地位，也意味著Huawei Pay的增長潛力巨大，如果還不自建支付渠道，那么一直要向機構繳納通道費用，這筆賬明顯不劃算。而且擁有支付牌照能夠使展業更加合規，規避監管風險。

　　進一步講，自建支付渠道也是歷來各巨頭的兵家必爭之地，為的就是能在自身形成一個金融生態閉環。支付是底層的金融設施，拿下一張支付牌照，通常被認為是企業進軍金融的第一步，即打通業務與金融的隔斷，實現業務用戶到金融用戶的鏈接和跨越。

　　例如美團近兩年來一直在狂推自己的美團月付，近期拼多多、快手等互聯網流量巨頭也相繼拿下了支付牌照，顯然它們并不會止步于支付業務。

　　截止2018年底，華為在國內就有近3億智能手機用戶，華為錢包具有天然的流量入口，可以將支付作為支點，撬動背后整個金融服務產業。

　　為什么專注于技術的華為開始重視金融?或許財報中可以透露出一些蛛絲馬跡。

　　財報顯示，華為2020年消費者業務營收增長3.3%，增速達到新低。過去五年來，由于手機業務大獲成功，華為消費者業務實現了飛速增長，是集團營收貢獻的主力，2016-2019年，消費者業務營收增速分別為36.2%、45%、31.9%和42%。

　　制裁帶來的影響是巨大的。

　　據權威機構Canalys報告顯示，2020年大陸市場華為的手機出貨量為1.23億臺，出貨量和市場占有率迎來雙降，年度出貨量下降13%，四季度的市場占有率也從2019年的38%降至22%。

　　以上的統計數據還包括榮耀手機的出貨量，但去年華為不得不斷臂求生，忍痛將榮耀手機售出，獨立后的榮耀手機與華為再無瓜葛。

　　手機業務是華為消費者業務的收入支柱，但隨著芯片庫存的消耗，這種下滑趨勢在2021年可能會更加嚴重。運營商業務也陷入了停滯狀態，增長率為0.3%。有分析稱疫情使得多數通信工程無法繼續，英國等國家也宣布與華為停止在5G領域的建設。

　　兩大業務受挫，華為不得不尋找新的營收增長點，而流量變現的方式無非那么幾種——電商、游戲、直播、廣告和金融，但華為作為設備廠商沒有類似抖音那樣的巨型流量入口，而游戲等內容也需要較長的投入周期，金融是較為容易的變現方式之一。

　　華為已擁有近3億手機終端用戶，未來打造金融增值服務的潛力是無限的，因此拿下支付牌照，增強用戶粘性，其實是迫不得已又順勢而為的舉動。

　　不過這條路，早就有人替華為走過了。

　　慢一步的華為

　　在手機廠商系的金融布局中，小米可謂是先行者。

　　2014年，國內互聯網金融剛剛興起時，雷軍就成立了小米金融，隨后小米的金融版圖逐步擴大。目前，小米已將第三方支付、網絡小貸、銀行、虛擬銀行、保險經紀、融資擔保、保理等牌照收入囊中。去年，小米集團還率先拿到了一張消費金融牌照。

　　2018年，小米金融從集團中拆分出來，成為了獨立運行的機構，如今已更名為天星數科。近年來，天星數科發力小微金融和個人信貸業務，如今天星數科的to B業務已累計放貸超千億元。

　　小米一馬當先，OPPO和vivo也緊隨其后，開始積極地籌備金融部門，尋求相關金融牌照。2019年，OPPO還找來了原小米金融信貸業務負責人擔任OPPO金融CEO，被認為是劍指小米。

　　從上圖中可看出，在四大手機廠商中小米的金融牌照數量和業務規模都名列第一。

　　但另外兩家卻沒有這樣的好運氣。從去年起，OV兩家的金融事業掌門人相繼被曝離職。2020年9月，OPPO金融CEO陳曦被爆離職，陳曦此前一直擔任小米金融信貸負責人;而今年3月，vivo數字金服中心的總經理王磊也告別了vivo，王磊此前是網易金融的總裁。

　　難看的業績或許是兩位掌門人離開的原因，OPPO金融發展至今，自營業務的信貸余額超過5億，而vivo并未公布相關數據。

　　另一方面，來自頂層的監管更讓OV兩大手機廠商的金融業務處于尷尬地位。

　　2020年11月2日，一紙《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》橫空出世(下稱《新規》)，要求網絡小貸公司的注冊資本不得低于50億元，并且與銀行和消費金融公司開展聯合貸業務不得少于30%的出資比例。

　　除了網絡小貸牌照，OPPO和vivo手中并沒有其他金融牌照，但這手上張牌照已然失去含金量，它們不像小米那樣進可攻退可守。

　　缺少牌照，是OPPO和vivo金融事業前進的攔路虎，而如果不拿下含金量更高的牌照，除非加大資本注入，那么又將成為一把絕命刀。

　　如果華為想要盤活手中的3億用戶，那么橫亙在華為面前的，也有牌照門檻這一難題，但憑借華為的資本和背景，拿下消費金融牌照或者銀行牌照或許也不是難事。

　　華為并不缺少消費場景，華為的手機、智能家居以及智能汽車等業務，都可以將金融服務嵌入其中，未來的增長空間巨大。

　　不過更大的難度在于華為自身的金融造血能力，從一個硬件大廠到軟件的搭建并不是一朝一夕的，流量、場景以及相關金融配套的落地，這都離不開高層對于金融業務的重視，但手機廠商通常缺乏這樣的意識與基因。

　　此外，近幾年監管對于金融行業的收緊也使得金融的盈利能力逐漸走低，互聯網金融已經沒有什么故事可講了，就在去年年底，全國的P2P機構已從高峰值5000多家，逐漸清退到了0家。

　　雷軍能高調地說出要all in造車，但任正非顯然不可能向世界宣布要去放貸。

　　顯然，華為的屬性以及監管環境決定了它可能并不會大舉進軍金融領域，但上億的自生態內部流量如果運營得當，仍然有利可圖。

　　尾聲

　　有不少分析認為，華為支付將挑戰現有的支付格局，但是曾經蘋果Apple Pay在國內市場的失敗卻印證了支付寶和微信支付難以被撼動的事實。

　　同蘋果一樣，華為的Huawei Pay正好也屬于NFC支付，五年前蘋果尚未攻下支付這座城池，雖然手握支付牌照，但如今身為“泥菩薩”的華為又如何能重磅出擊呢?

　　況且華為是一家專注技術型的公司，金融基因并不強，難以在支付領域向巨頭們發起挑戰，當用戶更換手機品牌后，也會流失一部分支付用戶。

　　但未來一定沒有市場嗎，并不。

　　我們可以將眼光放得更長遠一些，去年央行數字人民幣在小范圍實驗成功了。

　　屆時，可能會形成一個繞過支付寶和微信的新的數字支付體系，但身為第一移動終端的手機廠商是不可或缺的，到那時候，小米、華為、OV等手機廠商系支付的春天或許將來臨。

　　你在第一層，巨頭們已經在第五層了。

　　參考資料：

　　1.界面新聞——華為的2020：營收凈利在夾縫中增長，消費者業務增速驟降

　　2.經濟觀察網——Huawei Pay成立兩年后：發卡量增長300%，交易流水增長350%

　　3.新流財經——華為打開“錢包”搞金融，嚴卡入圍白名單，誰能拿下華為3億月活?

　　4.新流財經——vivo金融掌門人出走