12月8日，2016“科技+金融，啟創銀行未來”高峰論壇暨第十二屆中國電子銀行年會在京舉行，各銀行電子銀行、網絡金融及科技部門相關專家和業界大咖等出席大會。

　　依據2016年中國銀行業電子銀行的發展狀況，中國金融認證中心(CFCA)在大會上發布了 《2016中國電子銀行調查報告》， 報告主要分為四個部分，一是2016年電子銀行用戶使用行為及態度報告;二是2016年網上銀行綜合評測及用戶體驗研究報告(全國性商業銀行/區域性商業銀行);三是互聯網金融熱點研究報告;四是全國性商業銀行/區域性銀行手機銀行評測報告。

　　明年手機銀行使用比例或最高 轉賬業務粘性落后第三方支付

　　個人電子銀行方面，從個人電子銀行發展趨勢看，電子銀行移動渠道繼續迅猛發展，個人手機銀行2017年有望成為用戶比例最高的個人電子銀行渠道。

　　CFCA 《2016中國電子銀行調查報告》數據顯示，2016年，在地級以上城市13歲及以上常住人口中，網上銀行用戶比例為46%，手機銀行用戶比例為42%;微信銀行、電話銀行、直銷銀行用戶比例分別為28%，23%和11%。電子銀行移動渠道繼續迅猛發展，個人手機銀行緊追個人網上銀行，用戶比例預計在2017年有望超過個人網上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。

　　報告認為，電子銀行移動渠道新用戶是電子銀行用戶增長主力。在2015年8月后新開通電子銀行渠道的用戶中，新開通個人手機銀行和微信銀行的比例最高，說明移動渠道是電子銀行用戶增長的主力。

　　用戶越來越首選使用手機銀行，互補使用還是主流，網上銀行在復雜交易、大額交易場景上還有應用價值。只使用手機銀行的用戶比例相比2015年無顯著變化，說明手機銀行與網上銀行互補使用還是主流。網上銀行在復雜交易、大額交易交易場景上還有應用價值。

　　最經常使用電子銀行進行轉賬匯款的用戶份額不足4成，電子銀行在轉賬匯款的業務粘性已逐漸落后于第三方支付。在轉賬匯款業務上，最經常使用支付寶的用戶份額從2015年35%增至2016年的近50%，已經絕對領先于其它渠道;最經常使用個人網上銀行的份額從2015年的35%大幅下降到19%，份額下降部分基本上轉移到支付寶。個人手機銀行最經常使用用戶份額同比略有增長，說明個人手機銀行業務粘性競爭力不強。使用微信進行轉賬匯款的用戶比例雖然高達56%，但最經常使用比例僅為8%。

　　電子銀行用戶出現四類型 個人網銀交易用戶比例回落

　　CFCA 《2016中國電子銀行調查報告》根據交易情況，把電子銀行用戶細分成四種類型，一是沉默型：開通了一種或多種銀行電子渠道，但最近12個月未使用功能的電子銀行用戶。二是賬戶查詢型：最近12個月使用銀行電子渠道只進行賬戶查詢的電子銀行用戶。三是轉賬支付型：最近12個月使用過轉賬、支付、繳費和信用卡服務，但沒有在銀行電子渠道進行投資理財的電子銀行用戶。四是投資理財型：最近12個月在銀行電子銀行渠道進行投資理財的電子銀行用戶。

　　在調查總體中，電子銀行用戶占比為57%，非電子銀行用戶為43%;在電子銀行用戶中，沉默型電子銀行用戶占11%，查詢型電子銀行用戶占4%，轉賬支付型電子銀行用戶占56%，理財型電子銀行用戶占30%。理財型電子銀行用戶年齡分布集中在35-44歲，累計占比40%，呈現中間高兩頭低的形態;大專以上學歷占比為78%;職業為企業中高級管理人員、私企業主、醫生教師律師累計占比36%，高于其它類型用戶;該類用戶在電子渠道開通比例上，轉賬支付類功能使用比例上均顯著高于其它用戶。

　　個人網上銀行方面，個人網銀交易用戶比例回落到2011-2012年的水平。2016年，全國個人網銀交易用戶比例為61%，較2015年變化不大，回落到2011-2012年的水平。個人手機銀行方面，從發展趨勢看，全國個人手機銀行將從爆發期進入平穩發展期。2016年全國個人手機銀行用戶比例為42%，與2015年相比增長了9.6個百分點，同比增長30%(2015年同比增長81%)，增長速度大幅下降，預計2017年增長速度將進一步降低，進入平穩發展期。三線城市增長最顯著，較2015年增長了13.7個百分點，同比增長60%;二線城市增長放緩，增長了8.9個百分點，同比增長25%，手機用戶比例超過一線城市; 一線城市增長放緩，僅增長3.6個百分點，同比增長9%。

　　值得注意的是，工行在個人手機銀行APP客戶端用戶數量開始領先。根據調查數據，工行在個人手機銀行APP客戶端用戶數量最多，其次為建設銀行、中國銀行、交通銀行。

　　CFCA 《2016中國電子銀行調查報告》認為，促進用戶使用手機銀行的主要因素為轉賬手續優惠。除此以外，手機支付、APP通知繳費、購物餐飲優惠，登錄簡單，理財收益更高，智能理財，網點服務等也都有促進用戶使用手機銀行的作用。調查報告還指出，個人網銀的發展障礙主要是第三方支付和手機銀行的替代，而手機銀行的發展障礙主要是第三方支付的替代和擔心不安全。

　　“個人電子銀行創新功能研究”方面，報告顯示，投資用戶對“智能理財服務”需求潛力大，用戶對“理財日歷”的接受度尚可。

　　企業網銀投資理財比例僅8% 億元企業手機銀行使用比例低

　　2016年企業電子銀行調查顯示，企業在企業網銀上越來越廣泛使用票據業務，但進行投資理財的比例僅為8%。企業使用網銀主要辦理的業務為賬戶信息查詢與對賬和轉賬業務，使用比例分別為88%和85%。其次為繳費，收款，代發工資報銷代扣，使用比例分別為54%，50%和49%。

　　從企業手機銀行發展狀況看，億元企業使用手機銀行的比例較低。不同規模企業相比，營業額百萬-千萬規模企業的手機銀行用戶比例最高，達16%;1億以上規模企業的手機銀行用戶比例最低，只有8%。企業電子銀行創新功能方面，“移動支票”是在銀行業內首發的公司金融O2O閉環支付產品，企業網上銀行發出、企業手機銀行支付、無紙質形式，功能上可全面替代紙質支票。

　　輕量化設計成理財產品關鍵 銀行系P2P存較大提升空間

　　CFCA 《2016中國電子銀行調查報告》還對投資理財與支付方式、P2P投資行為與偏好、消費金融需求與選擇以及直銷銀行使用行為與滿意度等涉及互聯網金融關注度高的領域進行調查。

　　“投資理財與支付方式”調查表明，產品持有上，多種類產品配置成投資理財主趨勢;而能在眾多理財產品中脫穎而出，輕量化產品設計、推廣渠道則是關鍵。“P2P投資行為與偏好”研究方面，調查表明，P2P投資者偏謹慎、理性，熟人介紹是多數人首次接觸P2P的渠道。多數P2P客戶都屬于有一定投資經驗的成熟型投資者。

　　目前，從行為上看，投資者對非銀行系平臺明顯更為偏愛，使用率及投資資金比例均遠超銀行系平臺;但從態度上看，投資者對銀行系平臺的滿意度遠高于非銀行系平臺，對銀行系平臺的推薦度也很高。

　　此外，調查顯示，投資者銀行系P2P呈現出三大顯著特點，一是銀行系滿意度更高：85.0%的投資者對銀行系平臺持滿意態度，相比之下，非銀行系平臺的滿意度總體較低;二是銀行系推薦度高：超九成的投資者會主動或在別人詢問時，推薦銀行系P2P平臺;三是銀行系投資意愿強：51.4%的人表示未來會增加在銀行系平臺上的投資資金比例，相反，42.1%的人會逐漸減少非銀行系平臺的投資比例。

　　對于未來，一方面，超五成的投資者表示未來會增加在銀行系平臺上的資金比例，這表明銀行系發展潛力大、后發優勢明顯;另一方面，銀行系平臺仍有較大提升空間，多增加創新營銷活動、促進宣傳渠道多元化、提高客服服務的靈活性與及時性是重中之重。

　　CFCA 《2016中國電子銀行調查報告》從2010年開始，應多家銀行需求，CFCA首次加入手機銀行用戶調研。2016年，一方面延續了去年手機銀行的評測內容，另一方面重點關注了手機銀行用戶體驗。希望能對監管機關、商業銀行和相關機構的工作提供參考和決策依據，共同推動手機銀行的健康快速發展。有關《個人手機銀行綜合評測》 “消費金融需求與選擇”、“直銷銀行使用行為與滿意度”等詳細報告歡迎上中國電子銀行網查閱。