業內： 風險控制應兼顧效率與用戶體驗

　　截至目前，央行發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》已實施半月有余，但社會各界反響反應不一，一方面肯定了新規對防范支付風險、保護當事人合法權益的積極作用;另一當面，如完全按照新規執行，支付效率與用戶體驗也大打折扣。

　　如完全根據新規，今后未進行支付賬戶實名制認證的用戶在使用支付賬戶消費、轉賬、提現、收發紅包等都會受到限制。簡言之，若用戶的第三方支付賬戶沒有經過央行認可的方式進行實名認證，則收款、轉賬、發紅包等功能都將面臨嚴格的額度控制。

　　在業內看來，實名制新規呼聲已久，將引導高歌猛進的中國移動支付產業邁入更為合規、有序的發展快車道。然而，由于各大第三方支付平臺積累了大量未實名的存量用戶，他們在響應新規、實際落地的過程中，不少用戶面臨著遭遇重重驗證關卡、支付及收款限制的切實尷尬，并對此頗有微詞。

　　“風險控制不能犧牲效率和用戶體驗。”業內經濟學家坦言，金融監管的真諦在于找尋到一條金融效率與安全的平衡之道，第三方支付平臺應時刻牢記。而對宏觀監管層面而言，避免一刀切，提供階梯式的靈活監管策略，將更有利于行業的長遠發展。

　　實名制靴子落地 央行新規業內呼聲已久

　　在金融業人士看來，央行新規推出的背后，是近幾年在相對包容的監管環境下，我國網絡支付行業得到高速發展，取得了世界領先的成績。

　　截至目前，我國共有267家企業獲得了第三方支付牌照。2016年，非銀行支付機構處理網絡支付業務7,294.07億筆，金額18.58萬億元，同比分別增長105.89%和104.03%。成倍增長的網絡支付市場很大程度上促進了電子商務和互聯網金融的快速發展，對支持服務業轉型升級、推動普惠金融縱深發展，提升民生服務的滿意度都發揮了積極作用。但高速增長的同時，支付機構的網絡支付業務也不可避免地存在一些問題，例如客戶身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現、洗錢等風險提供了可乘之機。

　　此次央行發布的《網絡辦法》在維護消費者知情權、選擇權、信息安全等方面做出了明確規定，可以更好的保護消費者權益。例如明晰了快捷支付中各方的法律責任，防止銀行和支付機構互相推諉扯皮。在欺詐損失賠償方面，要求支付機構建立風險準備金和先行賠付機制。

　　在新規中，央行將個人支付賬戶分成三類。其中I類賬戶要求可以以非面對面方式核驗，其余額支付功能只能用于消費、轉賬，而且余額付款額度從開戶起累計不能超過1000元(包括提現)。而II類、III類賬戶則要求面對面核驗身份，如果是沒有面對面核驗，則分別需要通過三個和五個外部渠道驗證身份，年余額付款額度也提升至10萬元和20萬元。

　　雖稱“最嚴新規”，但不難看出，央行在堅持支付賬戶實名制和保護消費者權益的同時，對支付業務安全與效率做出了一定程度上的平衡。

　　第三方支付嚴格響應 反遭用戶吐槽體驗受阻

　　雖然央行監管出發點順應呼聲，但從近期微博等社交平臺上不絕于耳的用戶吐槽可看出，“最嚴新規”在各家第三方支付機構的落實過程中，卻因需要兼顧用戶體驗，實名認證落地遭遇各種難點。

　　圖：微信攔截未實名用戶收紅包

　　圖：支付寶攔截未實名轉賬

　　例如不少支付寶用戶近期便牢騷不斷。即便實名制了，支付寶余額付款超過2000的，必須要校驗短信驗證碼。超過10000的，除了要校驗短信外，還要安裝數字證書，而數字證書的發布、安裝并不透明，普通消費者無從判斷被“強迫”安裝的數字證書是否真的安全。

　　“有用戶產生疑惑，為什么自己的錢，自己想付個款就那么難呢?”一位業內人士坦言稱，甚至用戶自己支付寶賬戶的支付限額也不是自己可以說了算，支付寶默認直接給了符合條件的用戶升到了III類支付賬戶，支付限額自動“升級”到了20萬元/年，不得不讓消費者產生疑惑，自己的賬戶到底是更安全了，還是不安全了呢?

　　而近年飛速發展的微信支付，亦遭遇同樣尷尬。公開數據顯示，2016年除夕微信紅包收發總量達80.8億次，總參與人數達4.2億人。微信紅包收發在普通用戶的眼里并非資金“收付”，反倒更像是有一點趣味性的互動。國內有相當多的微信紅包用戶，對網絡支付接觸較少，對新興事物的接受程度不高，對支付賬戶綁定銀行卡進行實名認證的安全性尚有芥蒂。在缺乏有效過度和用戶習慣培養的情形下，突然告知用戶收發微信紅包已達到1000元的累計限額，強迫用戶綁定銀行卡實名認證，造成用戶反感，甚至對于支付平臺的質疑。

　　近期，天弘基金公布了余額寶的最新數據，截至2016年6月12日，余額寶用戶數已超過2.95億，這些巨大的理財用戶量需要支付寶一時之間完全按照III類支付賬戶去管理、達到五重認證的標準，用戶坦言：簡直就是要了寶寶的命啊!

　　監管更柔性 風險控制應兼顧效率與用戶體驗

　　雖然不少用戶抱怨重重，但在業內人士看來，央行的實名制監管依然是行業發展到一定階段下的成熟思考，對市場發展也起到了有序的引導。只是在嚴格管理的同時，也應通過一定的柔性政策來鼓勵創新、尊重用戶體驗。

　　在支付安全對效率與用戶體驗的天平上，如果可以更加向效率與用戶體驗的一邊傾斜一點，適當地允許一定的風險水平，支持系統重要性機構或者行業領先的機構加大創新力度，將有助于激勵企業向風險縱深處探索、創新，研發更加有效的新型安全技術。

　　網絡支付行業，乃至整個互聯網金融行業額蓬勃發展，都與政策的引導和寬容的監管環境密不可分。在繼續堅持原則監管和底線監管的同時，細化分類監管，主抓中高風險機構，給低風險機構預留更多創新發展空間，就可以在防范風險、管理風險的同時，更好地促進普惠金融和新經濟的發展。