四月東渡扶桑，感觸頗深，日本的干凈和秩序很是了不起，讓我這個霾都流浪者非常驚訝。真實的日本和中國輿論中的日本完全不是一個世界，他們的社會文明和運行機制都是那么優雅和有序，相比之下，中國人活得太粗糙了，國人迷失在發財的路上和夢里。

　　說到財，互聯網金融依舊火熱，這是很神奇的一個事兒，互聯網金融就是金融，也不知道何時互聯網金融變成一個品類了。事實上，金融業發達的美國并沒有所謂的互聯網金融概念，因為金融業本來就是一個高度互聯網化的高端行業，金融科技才是金融+互聯網的創新領地。

　　在中國，電商改變了人們生活，電商領域多年來一直是貓狗大戰狀態，這種對標也被媒體延伸到了互聯網金融領域，螞蟻金服和京東金融相關的文章不勝枚舉。然而，很多人并不懂金融科技的真正價值，這讓定位金融科技公司的京東金融多少有一些吃虧，螞蟻金服和京東金融兩家公司業務線很長、重合度很高，兩家公司看似同質化競爭，實則差異巨大，一個是大排檔，一個是時尚餐廳，一個靠客戶數量，一個靠客戶質量。

　　支付不等于金融，兩家公司有代溝

　　有媒體文章說，螞蟻金服在支付方面領先京東金融很多，于是，認為京東金融處于極其危險的境地，而螞蟻金服則更像是東方不敗無敵教主。行內看門道，行外看熱鬧，這類觀點明顯屬于看熱鬧的調侃，沒有太多金融行業常識，以至于將支付和金融劃了等號。

　　支付只是金融類業務的一部分，還有消費金融、保險、理財、基金、股票等非常豐富的業務種類，很多年輕網民只涉及到網上支付業務，很容易將支付誤以為是金融的全部了。先有了支付寶，再有了螞蟻金服，螞蟻金服借助于支付寶的用戶規模取得傳統金融產品互聯網化的一些先發優勢。京東金融是非常年輕的公司，率先闖出市場地位的是眾籌、白條等創新業務和產品，而支付產品一直沒有完全發力，直到2015年將網銀錢包升級為京東錢包，支付產品才能戰略、產品、市場等眾維度全面發力。

　　比營收規模，螞蟻金服自然沒有白吃這么多年的米飯，但京東金融自己也很清晰支付業務短期無法趕超螞蟻金服，好在金融市場實在太大，京東金融有足夠的時間來慢慢強化自己的支付業務。從產品維度來看，螞蟻金服采用的是流量分發思維，將傳統金融產品搬進來，賺快錢，粗放式成長，做大業務規模，屬于盈利驅動型;京東金融則重點突出自己的大數據風控能力，并在眾籌、消費金融等方面取得了領軍者地位，總體是創新科技驅動。

　　更準確地說，京東金融與螞蟻金服之間是有代溝的，螞蟻金服的玩法還是過去的賣流量模式，而京東金融則走向了以人為中心的金融科技創新道路上了。兩家公司的發展路線選擇沒有對錯之分，只有視野和定位的不同，最終也會導致不同的發展走向和未來形態。

　　螞蟻金服很阿里，京東金融很京東

　　金融科技是金融行業的新舊邊界，左邊是傳統，右邊是未來，螞蟻金服在左邊，京東金融在右邊。當然，網友一定有各種不服和不解，因為金融行業確實非常專業，大多數對金融只是一知半解，當仔細研究之后，你就會發現京東金融和螞蟻金服是兩個時代的企業。

　　螞蟻金服很阿里，簡單粗暴，粗放式生長，做到生意，再慢慢處理各種問題，再用規模優勢和資本優勢狙殺對手。京東金融很京東，目標定的比較遠大，很多競爭對手不敢玩，他們通過自研和投資的方式全力研發大數據風控體系，然后用業務質量和客戶體驗實現自己的穩定高增長。

　　有時候我們不得不相信基因，阿里的基因是營銷和銷售，京東的基因是體驗和系統。當年阿里試圖狙殺京東商城，京東卻在逆境中成長為電商巨頭，核心就在于京東有自己訓練有素的運營團隊和創新的先進物流系統，從這個維度上，劉強東是信仰技術創新的企業家。

　　京東這家企業有日本企業和德國企業的氣質，阿里則是典型的中國實用主義的氣質，京東金融未來可能會顯現出和螞蟻金服有著巨大的模式差異。京東金融傾力打造風控體系和智能化計算體系，這基本上相當于當年京東的物流體系創新，是一種外人看不到的強大力量，可能長期不被理解，但卻會某一天震驚世界。

　　白條是偉大創新，螞蟻吃支付老本兒

　　由于基因的差異和氣質的差異，兩家公司的發展路線也很不同，京東金融像京東親爹一樣更加嚴謹和內斂，螞蟻金服則會像阿里親爹一樣狂放，兩家公司在金融行業的對壘最終會演化成貓狗大戰的金融版。

　　螞蟻金服有先發優勢，有錢有規模有流量，可以通過復制對手產品模式來降維攻擊和扼殺，吃著支付寶的老本兒，往兜里裝錢。京東金融有后發優勢，過去不值得重復，現在不值得死拼，必須眼光看到長遠的未來，也必然更加重視產品、技術、模式的創新。

　　與螞蟻金服吃支付老本兒不同，京東金融創造式地發明了白條產品，成為消費金融領域最創新的產品，這個產品可以稱得上真正的金融科技產品。白條已經在推動走出京東，買下了baitiao.com，并與多家銀行機構合推小白卡，充分發揮和體驗出了金融科技與傳統金融生態之間的有機互補關系。

　　有些媒體將互聯網金融鼓吹成了傳統金融的掘墓人，這是非常錯誤的理解，金融科技本身是傳統金融生態的補充，是補充，不是顛覆。白條是一個偉大的創新，我無法想象白條充分發展時候的場景，但可以確定的一點是：白條會推動信用社會的向前發展。

　　只有選擇，沒有對錯

　　金融科技才是主角，讓我們逐步忘記互聯網金融這個營銷詞吧，金融科技正在改變金融業，金融業也正在擁抱互聯網公司的金融科技。京東金融的白條產品不僅沒有破壞他們與銀行的關系，反而強化了他們和銀行之間的聯系和互補關系，這才是創新的意義和價值。

　　像京東金融與中信銀行一起打造的“小白卡”，這并不是互聯網公司與傳統金融機構的一次簡單合作，他們將大數據風控進行了現實場景的嘗試，跨界創新，實現了產品、風控、用戶的互聯互通和底層共享。“小白卡”融入了京東金融的風險控制模型和用戶洞察模型，根據用戶的消費數據、行為偏好、個人資產、身份特征等數據，對用戶進行信用評級和授信。突破邊界進行生態合作與創新，這是小白卡真正的屬性和基因，也是互聯網+時代真正的金融科技模式。

　　有人說，未來金融業可能因為大數據和人工智能的普及而大規模裁員，這是很有可能的。金融業和錢關系密切，但并非用錢多錢少來衡量一切，金融科技的魔力會超乎我們的想象。螞蟻金服選擇了用舊模式抓緊賺錢，京東金融選擇了創新魔力賺未來的錢，只有選擇，沒有對錯，一切成敗是非還是交給未來吧。