Apple Pay 十歲了。

　　2014 年秋季的 iPhone 6 的發布會上，蘋果推出了 Apple Pay。當時庫克引用了紐約時報對「手機支付」市場現狀的描述，表示「移動錢包的構想已經存在了很久，但從未實現」，蘋果準備改變這一點。

　　同樣是在 2014 年，國內移動支付的革命也一舉打響。這一年春節，微信支付接入了滴滴打車，并通過「微信紅包」一夜間籠絡了數百萬用戶。事后馬云將這一事件比喻為「偷襲珍珠港」，支付寶和微信自此開啟了一段針鋒相對的競爭期。

　　等到 2016 年初，Apple Pay 正式落地中國時，「掃碼支付」已遍地開花，當時很多人都意識到，掃碼的大勢已難以阻擋，因此并不看好 Apple Pay 在國內的落地發展。

　　十年過去了，Apple Pay 的確沒有成為國人日常支付的首選方式，但它依然在世界范圍內取得了巨大成功。今天它不僅可以「支付」，還通過拓展公交卡、門禁卡、車鑰匙等多個場景，讓「錢包」App 成為了蘋果生態矩陣的關鍵一環。

　　回顧 Apple Pay 的十年，它的技術基底其實并不復雜，就是 NFC 芯片加上生物識別認證。但整個移動支付革命一次次證明，簡單的技術加上正確的產品思考，就可以提供好的用戶體驗。

　　而服務于用戶，才是技術發展最重要的主旋律。

　　01

　　用「老技術」做「新產品」

　　在 Apple Pay 之前，「電子錢包」的構想由來已久。

　　Apple Pay 所使用的 NFC(近場通訊)技術，早在上世紀 80 年代就已經被提出。80 年代后期，索尼基于這一構想，開發了 FeliCa，一種非接觸式 IC 卡技術。1994 年，FeliCa 最早商用于香港的八達通卡，之后被應用于日本鐵路公司 JR 的 Suica 西瓜卡。

　　00 年代，FeliCa 以及類似的 IC 卡技術，已經在東亞全面普及。公共交通公司紛紛發行了自己的公交卡，也開始圍繞公交卡打造自己的小額支付生態。特別是在日本，便利店、小餐館、自動販賣機，都支持了公交卡支付，香港、臺灣也均出現了類似的業態。

　　2006 年，JR 東日本推出了「Mobile Suica」，將 FeliCa 芯片植入手機，用戶利用手機上的 Java 應用就可以充值，并通過刷手機乘火車、公交，買東西。那是 iPhone 還未誕生的功能機時代，比 Apple Pay 早了 8 年。

　　這段時間里，行業已充分認識到 NFC 技術用于「授權支付」的優勢所在，所以早期的智能手機，特別是安卓機，基本都內置了 NFC 芯片。但問題在于，要怎么用?美國和亞洲不一樣，美國沒有發達的公共交通，大部分人常用的支付方式是信用卡。

　　信用卡的歷史比 IC 公交卡還要悠久得多，從上世紀 60 年代就開始普及了，完全沒有電子化。早期的信用卡只通過「卡號 + 姓名」來進行授權，后來出現了磁條卡，可以通過電腦讀取，但依然是前互聯網時代的技術。

　　圍繞信用卡的支付生態在美國過于穩固，想要將它推倒重來幾乎不可能，只能在它的基礎上尋求改良。就是從這里，蘋果找到了 Apple Pay 的核心密碼：用 NFC 模擬信用卡。

　　Apple Pay 解決問題的方式很簡單，蘋果和銀行、信用卡組織合作搭建了一個服務框架，蘋果將用戶的信用卡信息儲存在 iPhone 上，每次刷卡支付，iPhone 都會「模擬信用卡」，發送一個信號到 POS 機，來進行「刷卡」。

　　對用戶來說，Apple Pay 最大的優勢在于便利，以前要拿實體信用卡、刷卡，出單后需要簽名授權。但現在，只需要用 iPhone 認證指紋、人臉，之后靠近 POS 機就可以支付。

　　對銀行和卡組織來說，Apple Pay 能增加信用卡的安全性，過去的實體信用卡，卡號和安全碼等信息都是直接寫在卡面上的，磁條卡里儲存的也是明文信息，很容易被復制盜刷。通過 NFC 芯片，iPhone 可以對信用卡信息進行加密，再加上指紋、面容授權，幾乎杜絕了盜刷的可能性。而在美國，大部分盜刷所造成的損失都是由銀行承擔，所以銀行愿意以切一小部分手續費給蘋果為代價，來完成這樣一次「安全性升級」。

　　實際上，這套框架也并非蘋果獨占。

　　之后不久，包括谷歌在內的安卓廠商，都基于自己的硬件，推出了類似的手機錢包服務，用戶可以把銀行卡添加到手機里，用于刷卡。而銀行也逐漸升級到了新的，自帶 IC 芯片的銀行卡，讓實體卡也具備了「一揮即付」的能力。

　　根據市場調研機構的報告，今天在美國，有超過 85% 的商家支持 Apple Pay 支付，以及其他「無接觸支付」的刷卡方式，傳統的磁條卡 POS 機已逐漸被淘汰。

　　在國內，「刷卡支付」從未成為主流。2016 年 Apple Pay 剛剛落地時，銀聯也曾對它寄予厚望。但國內 POS 機的覆蓋率低、信用卡持有率低的問題，依然沒有改變。微信支付寶先是通過紅包功能，成為了用戶的「零錢包」，之后迅速普及的掃碼支付，又為小商家直接省去了 POS 機的成本。

　　但在這場移動支付革命里，智能手機依然站在舞臺中心，是毫無疑問的主角。伴隨著支付寶的「all-in 無線」，微信支付的成功，帶動了整個移動互聯網新一輪 O2O 的創業浪潮，從打車、外賣，再到新零售和新的電商革命，短短三五年時間，我們就邁入了一個「無現金時代」。

　　02

　　再造一個「錢包」

　　在最初發布 Apple Pay 時，庫克說「接下來，我想聊聊一個全新的服務品類，錢包。未來，我們要取代錢包」

　　信用卡支付只是 Apple Pay 的第一步。

　　實際上，蘋果早就意識到，通過 NFC 芯片，以及更多更豐富的近場通訊協議，可以催生出各種不同的服務，將傳統的東西數字化。

　　蘋果先盯上了公交卡，這是 30 年前，NFC 技術最初的應用領域。2016 年秋季，蘋果首先在 iPhone 7 上采用了支持 FeliCa 的 NFC 芯片，實現了對 Suica 的支持。之后數年，越來越多的公交卡加入到蘋果錢包的服務矩陣里，包括北京、上海等數十個城市的公交卡，香港的八達通，法國、美國、加拿大的公交系統。

　　2019 年，蘋果與高盛合作，第一次推出了自己的信用卡，Apple Card。用戶除了可以在錢包 App 里一站式管理消費、賬單、還款，還能得到一張蘋果設計的鈦鋼材質的實體卡。之后蘋果又推出了類似于微信支付寶轉賬的 Apple Pay Cash，美國用戶可以在 iMessage 里進行轉賬。

　　同樣基于 NFC 芯片技術，蘋果還在 iPhone 上加入了 POS 機功能，針對小商戶，可以直接把自己的 iPhone 變成一臺 POS 機，用于收款。

　　之后，蘋果又針對門禁、車鑰匙等場景，推出了對應的產品和服務。今天市面上有很多接入了 Apple Home 的智能門鎖，都支持通過 iPhone 和 Apple Watch 的 NFC 解鎖。而包括奔馳、寶馬、比亞迪在內，多個品牌的超過 800 款車型，也都支持了 iPhone 車鑰匙的功能，可以把車鑰匙放在 iPhone 的錢包 App 里進行授權。

　　現在，蘋果錢包擁有世界上最豐富的 NFC 授權生態，從酒店房卡，宿舍門禁，到迪士尼樂園的門票……蘋果的確兌現了它最初的承諾，重新打造了一個「錢包」。

　　根據消費調研機構的數據，Apple Pay 在自己的主戰場美國大約有 5580 萬月活用戶，全球總用戶數約為 5 億，全球每年的總交易額約為 6 萬億美元，為蘋果創造的手續費收入約為 20 億美元。

　　20 億美元對蘋果來說，不是特別大的數字，考慮到蘋果一年的軟件服務收入已接近千億美元，Apple Pay 的手續費收入既不多，也沒有很大的增長空間。它對蘋果真正的意義依然在于「粘性」，信用卡、公交卡、門禁都是較敏感的功能服務，用戶一旦把它們都放在了 iPhone、Apple Watch 的錢包里，形成了使用習慣，就很難再換其他品牌的手機了。

　　03

　　Apple Pay 到底成功了嗎？

　　十年之后，很多人可能會覺得，Apple Pay 并沒有成功。

　　不只是說在中國，Apple Pay 沒有成為主流，即便是在世界范圍內，Apple Pay 在整個線上支付市場，也僅占 14% 的市場份額，這個領域的領頭羊依然是 PayPal，占據了約 47% 的市場。

　　但大部分人可能都忽略了，支付并不是一個「贏家通吃」的業務類型，它從一開始就不該被通吃，也不會被壟斷。

　　當年 Apple Pay 推出時，支付寶和微信支付正處于針鋒相對的競爭期，但十年過去了，不僅支付寶和微信沒有「干掉」對方，反而是他們和銀行搭建的交易清算流程，惠及了后來的很多產品。包括美團、抖音，推出推出了自己的支付服務。

　　「無現金社會」的概念，也從最初的「技術奇跡」，引發了更多思考，一些問題也因此浮出水面。比如此前因為掃碼支付的普及程度太高，導致部分商家「拒收現金」的問題，之后被司法機關判定為違法。

　　又比如支付寶微信的實名制認證流程，導致去年很多外國人來到中國，無法順暢地進行消費支付，所以今年央行發布了相關的「金融服務」，改善國內支付服務的便利包容性。

　　支付是社會的基礎設施，任何企業都不應該將自己的發展目標放在單一的「市場份額」上，增加用戶的選擇面，提供更多便利，在優化和推動技術普及的同時顧及到少數群體，才是未來的發展主旋律。

　　對蘋果來說，情況其實也一樣，Apple Pay 歷經 10 年發展，也有人認為蘋果將 NFC 芯片僅用于自家錢包 App 的做法，是一種封閉、壟斷。所以今年，在美國和歐盟的雙重反壟斷調查下，蘋果已經宣布從 iOS 18.1 起，將開放 NFC 的「一觸即付」功能，給第三方 App。

　　對此做出最快反應的是支付寶。

　　今年夏天，支付寶宣布正式推出「碰一下」，用戶在收銀付款、點餐等場景下，都可以用手機碰一下 NFC 標簽，iPhone 就會直接彈出一個支付對話框，之后就可以進入 App 完成付款。不少用戶都認為，這比掃碼支付要更方便。

　　同樣就在今年九月，淘寶對外宣布將接入微信支付。騰訊阿里之間持續了十年的「封閉」，到這里劃上了句號。

　　關于未來的支付方式到底是什么樣，或許答案從來都不是唯一的。

　　今天「支付支持」做得最好的國際化企業之一，可能是便利店 7-11，它們日本門店所采用的收銀機器，不僅支持銀行卡、Apple Pay、公交 IC 卡，也支持支付寶、微信掃碼，日本本土的一些電子錢包產品，還支持現金的自動收銀，顧客可以一次性把一大把不同面值的硬幣丟進收銀機，機器會自動算好一共投了多少錢。

　　這可能并不符合蘋果所設想的「人人不需要帶錢包出門」的未來，但關鍵在于，這是用戶的需要。(Jesse)