近日，新流財經獲悉，vivo金融“掌門人”——vivo數字金服中心總經理王磊將告別vivo。

　　新流財經就上述信息求證vivo公關人士，截止發稿前，對方暫未回復。

　　距離2018年底，王磊卸任網易金融總裁加入vivo金融并負責牽頭vivo的金融業務，僅過去了兩年多。就在幾個月前，OPPO金融的CEO陳曦也選擇了離開。

　　OV的金融團隊搭建已經歷經數年，但又都經歷了復雜的探索和主帥的先后撤退。

　　“手機廠商系隊伍中往往缺乏金融的基因。”一位資深從業者評價�；仡^來看，唯有小米金融已經壯大早就沖上百億規模，OPPO金融今年尚且僅有幾十億余額，且大量資產都是來自外部合作渠道。

　　vivo金融的團隊更低調一些。

　　公開資料顯示，王磊是浙江大學計算機科學博士畢業，在網易先后負責過技術團隊管理、第三方支付、消費金融、理財、區塊鏈等業務，是典型的技術型將領。

　　王磊在vivo任職的這段時間，也是vivo金融體系從創建、搭立到逐漸成形的階段。作為“開山將領”的王磊若卸任，vivo金融未來又會走向何方?

　　信貸業務用戶滲透率不到11%

　　經過多番試水，2018年下半年，vivo開始大量招聘金融人才，正式進攻金融業務。一家坐擁流量、集團背景和資金實力的手機廠商的來臨，讓市場對vivo的金融業務充滿了設想和好奇。

　　兩年過去了，vivo的金融業務依托于手機內置的vivo錢包，已經涵蓋了信貸、支付、理財、保險、生活服務等多項內容。

　　在信貸業務方面，vivo錢包自2019年9月開始向用戶推送貸款產品“借錢”，目前合作金融機構包括杭銀消費金融、中郵消費金融、馬上消費金融、南京銀行、蘇寧金融、隆攜小貸等。

　　其中，隆攜小貸為vivo、OPPO共同持有的網絡小貸牌照。據公開報道，今年2月，OPPO和vivo聯合入主重慶市九龍坡區隆攜小額貸款股份有限公司，并且在2019年便通過兩次增資將其注冊資本由500萬元增至16.2億元。

　　vivo的自營金融產品也正是通過這張小貸牌照進行放款，其自營金融產品與引流均在“借錢”入口，vivo金融或通過對用戶分層，匹配不同的資金方。

　　與差不多同時期布局金融業務的OPPO相比，vivo金融的步伐相對慢了一些。

　　在與vivo共同拿下小貸牌照之后，OPPO金融利用這張網絡小貸牌照上線了獨立APP“歡太金融(原秋貝金融)”，不再局限于OPPO錢包，開始慢慢走出去，拓展非自有手機用戶。

　　而vivo金融業務仍局限在vivo體系內，暫未全面對外開放。

　　另外，vivo信貸的用戶滲透率也較低。

　　據vivo借錢頁面顯示，截至今年3月17日，vivo信貸的用戶約有2657萬名。而早在2019年9月，vivo在網用戶數就已經超過2.5億。如果以在網用戶數量計算，vivo信貸的用戶滲透率在10.63%左右。

　　有觀點認為，如果vivo金融放開了做，進軍線下3C分期業務，應該能夠在短時間內快速做大規模。但手機廠商涉及大量數據和用戶信息的敏感性，導致它們在金融業務上的進展都非常謹慎。

　　vivo金融相對較保守的業務步伐，或許也與掌門人更偏向技術型的穩健風格有關。

　　新流財經發現，vivo還上線了針對vivo廣大零售商的貸款產品——維惠貸，最高額度30萬元，日利率最低萬分之2.5，目前產品正處于逐步開放階段，當前僅開放廣東(不含深圳區域)、黑龍江、海南、遼寧、江西、山東、湖北、天津、湖南區域。

　　不過，vivo對申請維惠貸的零售商資質審核較嚴。零售商若想要申請貸款，需與所在區域代理商進行聯系申請，如未提前向區域代理商申請，直接提交線上申請則可能無法正常授信額度。

　　“區域代理商相對更能掌握零售商的真實經營情況，相當于增加了一道風控審核。”一位業內人士分析到。

　　不難看出，謹慎，一直是vivo做金融的底色。

　　vivo支付業務或面臨更大壓力

　　除了信貸，vivo金融的另一大業務便是支付。

　　vivo pay可以說是vivo金融的起點。2019年9月，vivo合作銀聯上線vivo Pay服務。用戶在手機息屏狀態下喚醒vivo Pay功能，靠近支付設備即可完成付款操作，無需經過解鎖、打開APP、掃碼、確認等環節，相比微信支付、支付寶在操作步驟要簡潔一些。

　　王磊曾表示，之所以做vivo Pay，一來是提升用戶的粘性，目前華為、OPPO、小米手機都已經提供支付功能，vivo沒有的話，可能會影響用戶的使用體驗和購機選擇。二來，支付是一個很好的觸點，可以提升用戶對手機APP的信任，可以基于此給用戶提供更多的金融服務和解決方案。

　　通過支付業務將流量吸引住，再將支付流量轉化為消費金融流量，這也是手機廠商做金融業務都在走的一條路徑。

　　但就在前不久，vivo發布了下一代操作系統OriginOS，其中一大亮點便是“超級卡包”功能，支持用戶快速調出支付工具。超級卡包整合了掃碼、微信付款碼、支付寶付款碼、微信掃一掃、支付寶乘車碼等，用戶可從界面右側下方邊緣向左滑出超級卡包。

　　這就意味著用戶的支付操作路徑更加簡單，將大大提高用戶支付的便捷度和使用頻率。

　　無疑，“超級卡包”對vivo手機整體而言更有利。不過這一功能也將支付寶、微信支付在vivo手機上的便捷性與vivo pay提到了同一個高度，vivo pay的便捷優勢降低，或將面臨更大的競爭壓力。

　　四大手機廠商金融業務布局

　　如今華為、小米、OV四大手機廠商，金融業務已經逐漸浮出水面。

　　據調研機構Canalys發布的數據顯示，2020年，華為全年出貨量1.23億臺，市場份額37%排名第一，OPPO(5810萬臺)與vivo(5780萬臺)出貨量極為接近，市場份額同為18%，占據第二和第三，小米出貨量3980萬臺排名第四，市場份額12%。

　　但毋庸置疑的是，不管在業務規模還是牌照布局上，小米金融都走在了同行中的前列。

　　細分來看，vivo在信用卡業務的布局上相對較慢一些。在從業者看來，手機廠商上線信用卡服務， 一方面可以給生態系統的使用者更多的權益和服務，另一方面可以積累用戶信用數據，為消費信貸業務夯實基礎。

　　OV未來如果想持續依托網絡小貸牌照全國展業，目前還面臨著50億元資本金的門檻限制，新的消費金融或銀行牌照也是OV接下來開展金融業務亟需解決的問題之一。

　　同時，OV均更換了金融掌門人，去年9月，原OPPO金融CEO陳曦離職，二者的新任掌門人又有怎樣的戰略布局、業務規劃，值得期待。

　　一位接近vivo的從業者透露，OV的金融業務都有對標小米金融的想法和嘗試，但是整體而言，OV與小米在客群上有很大的差異，前者的用戶相對更加下沉，風險性也相對于小米更高一些，在風控難度上更大。因此雖同為手機廠商，但在金融業務布局上不能一概而論。

　　華為的金融業務也相對謹慎，目前仍內嵌在手機錢包當中，但最近華為新收購了一張支付牌照，被認為是華為未來在錢包內開發信貸、分期等金融產品、展開金融市場爭奪的信號。

　　再來看一直保持領先優勢的小米，拿下消費金融牌照后的小米金融業務更是如虎添翼。此前一直有消息稱小米消金將區別于小米貸款，或將主攻線下市場，發力于農業、3C、家電等場景分期業務。當前小米消金正在全國各地招聘銷售經理/總監。

　　OV陷牌照困局、掌門人相繼更替，華為悄悄覺醒，小米繼續加碼，手機四大廠商的金融角逐將更加精彩。