小微企業是國民經濟的毛細血管，在推動經濟增長、增強市場活力、創造就業機會、優化產業結構等方面發揮著重要作用，但由于企業體量較小、抵押物少，融資需求往往難以得到滿足。

　　近年來，監管部門和市場主體持續通過政策及科技等手段，優化小微企業融資環境。官方發布的數據顯示，截至2022年末，銀行業用于小微企業的貸款余額達59.7萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額為23.6萬億元，同比增速達23.6%。

　　優質的金融服務是小微企業走向高質量發展的有力支撐。北京煜峰旅游科技服務有限公司(以下簡稱：煜峰旅游)便是小微企業金融服務的受益者，在“金融活水”的支持下按照經營規劃穩步發展。6月下旬，新京報貝殼財經記者前往煜峰旅游走訪調研，深入一線觀察小微企業的金融需求與發展情況，探討金融服務小微企業高質量發展的破局之道。

　　小微企業復蘇正當時 酒店、餐飲業等線下消費熱情高漲

　　煜峰旅游的主營業務為酒店和餐飲服務。隨著疫情給經濟帶來的沖擊逐漸消散，受疫情影響較大的酒店業、餐飲業正在恢復元氣。

　　煜峰旅游總經理余拖對貝殼財經記者表示：“往年，2月份剛過完年，一直是酒店的淡季，但今年2月份酒店業逆勢上漲，我們的酒店也一房難求。5月份相對來說是淡季，但今年5月份酒店業務的增速甚至高于2019年同期，可以感受到，疫情后大家的消費熱情非常高漲，我們對未來充滿希望。”

　　餐飲是煜峰旅游的另一業務線，除了布局快餐、湘菜等中低端餐飲市場外，他們還瞄準了當前火熱的預制菜行業，在山東德州成立了預制菜產業園區。

　　據煜峰旅游旗下的北京谷多餐飲管理有限公司總經理韓云鶴介紹，2020年疫情期間，公司開始在內部做餐飲標準化培訓，卻發現市面上并沒有符合要求的標準化產品，所以就開始打造中央廚房，隨后與合作伙伴一起做預制菜產業園區，目前已與大董、西少爺、麻六記等品牌開展合作。“預制菜賽道是未來大勢所趨，也是未來中餐走向國際的核心突破點。” 韓云鶴稱。

　　無抵押無擔保 小微企業金融服務痛點如何破局？

　　小微企業在市場復蘇時尤為需要金融支持。“疫情期間公司曾面臨資金壓力，嘗試傳統銀行貸款時往往受限于抵押物等因素。偶然間，煜峰旅游財務總監張國暉了解到微眾銀行推出的企業流動資金貸款產品“微業貸”，“當時，我就試著申請了一下，操作非常簡單，在公眾號頁面輸入企業法人代表信息就能自動查詢名下企業，授權公司的稅務及其他資料后很快就能出相應的貸款額度和利率了，基本上當天就可以提款，我們旗下幾個企業主體的貸款額度不同，但可隨借隨還，不僅滿足了公司季節性集中支付房租的資金需求，也節約了不少利息。” 張國暉稱。

　　為何微眾銀行能對小微企業實現無抵押貸款?據該行相關工作人員介紹，微眾銀行構建了圍繞企業與企業主的雙維度全流程數字化風控體系。簡單來說，即將企業主個人的信用數據和企業的經營數據合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業主個人的信用評估維度，也有結合運用銀稅互動、銀商互動提供的稅務、工商、征信、司法、電力等可用于評估企業信用償債能力的第三方具有公信力的數據。

　　這樣一來，微業貸既能在無抵押的情況下為小微企業批貸，也能較好地控制業務風險。

　　微眾銀行打造數字小微服務模式 發揮科技優勢實現精準滴灌

　　煜峰旅游在小微企業中極具代表性。近年來，為解決小微企業金融服務痛點，國家也出臺了一系列政策舉措，比如今年年初，國務院促進中小企業發展工作領導小組辦公室便印發了《助力中小微企業穩增長調結構強能力若干措施》，明確提出加大對中小微企業的金融支持力度，具體舉措包括用好支小再貸款、普惠小微貸款支持工具、科技創新再貸款等貨幣政策工具，持續引導金融機構增加對中小微企業信貸投放等，這都為小微企業復蘇注入了“強心劑”。

　　對于金融機構而言，如何在可持續發展的前提下為小微企業提供貸款也是一項不小的挑戰，因為這要求銀行有低成本識別企業風險的能力，而數字化或許是解決問題的一大推手。

　　作為國內首家數字銀行，早在2017年，微眾銀行便推出了國內首個線上無抵押企業流動資金貸款產品——微業貸，依托數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營的三個數字化模式，走出了一條“成本可負擔、風險可控制、商業可持續”的小微模式道路。

　　截至2023年6月末，微眾銀行微業貸已輻射30個省/自治區/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。

　　微業貸企業客戶中制造業、批發零售、信息技術、科學服務客戶占比85%，這些企業均為標準的實體企業，同時年營業收入在1000萬以下企業占客戶總數超70%，超50%的授信企業客戶系企業征信白戶，累計有超30萬企業在微眾銀行獲得第一筆企業貸款。真正做到了服務下沉，精準滴灌實體經濟中的小微企業。

　　新京報貝殼財經記者 潘亦純